Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
LI M U
Cụng nghip húa- hin i húa (CNH-HH) l nhim v trung tõm
ó c ng v Nh nc t ra trong sut quỏ trỡnh i mi ca t nc,
trong ú mt ni dung quan trng l CNH-HH nụng nghip v nụng thụn.
hon thnh nhim v ny ũi hi bờn cnh vic phỏt trin ngh thun
nụng Nh nc v cỏc a phng phi hng ti phỏt trin cỏc ngh phi
nụng nghip nụng thụn (cụng nghip va v nh, tiu th cụng nghip,
thng mi dch v). Khụi phc v phỏt trin cỏc lng ngh ó v ang c
coi l mt gii phỏp c bn ỏp ng yờu cu ú. Theo s liu ca Hip hi
Lng ngh Vit Nam, c nc hin cú trờn 2017 lng cú ngh, trong ú trờn
300 lng ngh truyn thng vi hng triu c s sn xut. Vỡ vy vic y
mnh hot ng sn xut, kinh doanh ca khu vc ny cú ý ngha ht sc to
ln.
Vựng ngoi thnh phớa Bc H Ni l mt mnh t vi rt nhiu
lng ngh truyn thng cú lch s hng nghỡn nm nh Bỏt Trng, Ninh
Hip, Võn H Trong ú Ninh Hip t lõu ó ni ting c nc l mt lng
a ngh vi ch vi v ch thuc bc ln nht nhỡ c nc. Thnh ph H
Ni ó ch o huyn Gia Lõm lp v a vo trin khai rt nhiu d ỏn
nhm phỏt trin lng ngh ny nh xõy dng khu trung tõm thng mi, dch
v, cm cụng nghip va v nh, xõy li ch thuc bc Vi hot ng sn
xut kinh doanh sụi ng sn cú cựng vi s phỏt trin mnh m trong tng
lai, nhu cu vn ca Ninh Hip khụng ngng tng lờn. Qui mụ sn xut kinh
doanh m rng hn gp nhiu ln m vn t cú hn ch nờn cỏc ch h cú
nhu cu i vay ngy cng cao. Trong hon cnh thc t ny, ti cỏc Ngõn
hng thng mi trờn a bn m rng cho vay i vi lng ngh Ninh Hip
l vn cn thit, mt mt nhm ỏp ng nhu cu vn ca khỏch hng
thuc lng ngh, mt khỏc cú th gia tng li nhun cho ngõn hng.
Qua thi gian thc tp ti Ngõn hng Cụng Thng Yờn Viờn, em ó
c tỡm hiu v thc trng hot ng cho vay ca ngõn hng i vi khỏch
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
5
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
hng thuc lng ngh Ninh Hip, ng thi em cng tỡm hiu thờm v lch s
hỡnh thnh v phỏt trin ngh ti xó Ninh Hip, thc trng hot ng sn xut
kinh doanh ca cỏc h, c s, doanh nghip thuc lng ngh. Trờn c s ú
em ó hon thnh lun vn tt nghip ca mỡnh vi ti: M rng cho
vay i vi lng ngh Ninh Hip ti chi nhỏnh Ngõn hng Cụng Thng
Yờn Viờn .
Lun vn gm ba chng:
Chng 1: Tng quan v hot ng cho vay ca Ngõn hng
thng mi (NHTM)
Chng 2: Thc trng m rng cho vay i vi lng ngh Ninh
Hip ti chi nhỏnh Ngõn hng Cụng Thng Yờn Viờn
Chng 3: Gii phỏp m rng cho vay i vi lng ngh Ninh
Hip ti chi nhỏnh Ngõn hng Cụng Thng Yờn Viờn trong thi gian
ti
Do trỡnh hiu bit cũn cú hn, cha cú kinh nghim lm vic thc
t, thi gian thc tp v nghiờn cu vn khụng nhiu nờn lun vn ca em
chc chn khụng trỏnh khi nhng sai sút. Em rt mong cú c s hng
dn, ch bo ca cỏc thy cụ nhm to iu kin cho em cú th sa cha
nhng sai sút ú, t ú giỳp em cú c nhn thc y hn v vn
ang nghiờn cu.
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
6
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
NI DUNG
Chng 1: Tng quan v hot ng cho vay ca ngõn hng
thng mi
1.1. Tng quan v ngõn hng thng mi (NHTM)
1.1.1. Khỏi nim NHTM
Ngõn hng l mt loi hỡnh t chc ti chớnh quan trng bc nht i
vi mi nn kinh t. Cỏc ngõn hng cú th c nh ngha qua chc nng,
cỏc dch v hoc vai trũ ca chỳng trong nn kinh t. Nu xem xột trờn
phng din nhng loi hỡnh dch v m ngõn hng cung cp ta cú th hiu:
Ngõn hng l cỏc t chc ti chớnh cung cp mt danh mc cỏc dch v ti
chớnh a dng nht- c bit l tớn dng, tit kim v dch v thanh toỏn- v
thc hin nhiu chc nng ti chớnh nht so vi bt k mt t chc kinh
doanh no trong nn kinh t.
Lut cỏc t chc tớn dng ca nc Cng hũa xó hi ch ngha Vit
Nam ghi: Hot ng ngõn hng l hot ng kinh doanh tin t v dch v
ngõn hng vi ni dung thng xuyờn l nhn tin gi v s dng s tin ny
cp tớn dng v cung ng cỏc dch v thanh toỏn.
1.1.2. Cỏc hot ng ca NHTM
1.1.2.1. Huy ng vn
Huy ng vn l hot ng to ngun vn cho NHTM, gi vai trũ
quan trng, nh hng n cht lng hot ng ca ton b ngõn hng.
* Tin gi
Tin gi ca khỏch hng l ngun ti nguyờn quan trng nht ca
NHTM. Khi mt ngõn hng bt u hot ng, nghip v u tiờn l m cỏc
ti khon tin gi gi h v thanh toỏn h khỏch hng, bng cỏch ú ngõn
hng huy ng tin ca cỏc doanh nghip, cỏc t chc v ca dõn c. Bao
gm: Tin gi thanh toỏn (tin gi giao dch), tin gi cú k hn ca cỏc
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
7
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
doanh nghip, cỏc t chc xó hi, tin gi tit kim ca dõn c, tin gi ca
ngõn hng khỏc.
* Tin vay
Tin gi l ngun quan trng nht ca NHTM nhng ngun ny cng
b hn ch bi nhiu nguyờn nhõn, nh nhiu nc NHTW thng qui nh
t l gia ngun tin huy ng v vn ch s hu. Do ú khi cn thit ỏp
ng c nhu cu chi tr cỏc NHTM thng i vay thờm: Vay Ngõn hng
trung ng, Vay cỏc t chc tớn dng khỏc, Vay trờn th trng vn bng
cỏch phỏt hnh cỏc giy n (k phiu, trỏi phiu)
* Vn ch s hu
bt u hot ng ngõn hng theo ỳng phỏp lut, ch ngõn hng
phi cú mt lng vn nht nh. õy l loi vn m ngõn hng cú th s
dng lõu di, hỡnh thnh nờn trang thit b, nh ca cho ngõn hng.
* Ngun khỏc
Loi ny bao gm ngun y thỏc, ngun trong thanh toỏn, ngun
khỏc.
1.1.2.2. S dng vn
Hot ng chớnh ca NHTM l huy ng vn s dng vo cỏc
mc ớch kinh doanh nhm thu li nhun. Vic s dng vn chớnh l quỏ
trỡnh to nờn cỏc loi ti sn khỏc nhau ca ngõn hng, trong ú cho vay v
u t l hai hot ng ln v quan trng nht.
*Ngõn qu: L khon mc ti sn khụng sinh li (hoc sinh li thp
trong trng hp gi ti Ngõn hng Trung ng v cỏc ngõn hng khỏc cú
c hng lói), song l ti sn cú tớnh thanh khon cao nht, ỏp ng nhu
cu chi tr thng xuyờn, m bo hot ng ngõn hng din ra suụn s.
*Cho vay: L hot ng ch cht to ra li nhun cho ngõn hng,
ngõn hng nhng quyn s dng vn cho khỏch hng ca mỡnh, sau mt
thi gian nht nh ó c tha thun, ngõn hng c quyn thu li c vn
v lói.
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
8
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
*Cho thuờ: L vic m ngõn hng s b tin mua ti sn cho khỏch
hng thuờ theo nhng tha thun nht nh gia khỏch hng v ngõn hng.
*u t: cng l vic ngõn hng nhng quyn s dng vn cho
ngi khỏc nhng di hỡnh thc gúp vn cựng cỏc ch d ỏn u t. Thu
nhp ca ngõn hng qua hot ng u t cn c vo t sut li nhun v t
trng u t vn ca ngõn hng.
*Cỏc hot ng s dng vn khỏc: Cỏc hot ng ti tr phỏt trin,
cỏc chng trỡnh phỏt trin phi li nhun, cỏc chng trỡnh xúa úi gim
nghốo, phỏt trin giỏo dc, o to
1.1.2.3. Hot ng trung gian
L nhng hot ng m ngõn hng ng v trớ trung gian cung cp
cỏc dch v ti chớnh cho khỏch hng: Chuyn tin, Thanh toỏn khụng dựng
tin mt (Thanh toỏn bự tr, Sộc, y nhim chi, y nhim thu,Thanh toỏn
bng L/C, Thanh toỏn bng hi phiu), Cung cp cỏc dch v ti chớnh (Mụi
gii, T vn, y thỏc, Bo lónh, ), Cỏc dch v ngõn hng tin ớch nh
Homebanking, Internetbanking, E-banking
1.2. Hot ng cho vay ca NHTM
1.2.1. Khỏi nim cho vay
Mc 2- iu 3- Quyt nh 1627/2001/Q-NHNN v qui ch cho
vay ca T chc tớn dng vi khỏch hng vit: Cho vay l mt hỡnh thc
cp tớn dng, theo ú t chc tớn dng giao cho khỏch hng mt khon tin
s dng vo mc ớch v thi gian nht nh theo tha thun vi nguyờn
tc hon tr c gc v lói.
Trong bng tng kt ti sn ca cỏc NHTM, cho vay luụn l khon
mc cú t l ln nht trong tng ti sn ca ngõn hng v l hot ng em
li thu nhp cao nht cho ngõn hng. Nhng do cho vay cú tớnh lng kộm
hn so vi cỏc ti sn khỏc, xỏc sut v n ca cỏc khon cho vay cao hn
nờn ri ro trong hot ng ngõn hng cú xu hng tp trung vo danh mc
cỏc khon cho vay.
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
9
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
1.2.2. Nguyờn tc cho vay
Cho vay da trờn hai nguyờn tc sau:
1.2.2.1. Khỏch hng vay vn phi s dng vn vay ỳng mc ớch
Khỏch hng phi cam kt s dng vn vay theo ỳng mc ớch ó
tha thun vi ngõn hng, khụng c trỏi vi qui nh ca phỏp lut v cỏc
qui nh ca ngõn hng cp trờn.
Mi ngõn hng cú phm vi, k hoch hot ng khỏc nhau. Mc ớch
ca vic cho vay c ghi rừ trong hp ng tớn dng nhm m bo ngõn
hng khụng ti tr cho cỏc hot ng trỏi phộp v vic ti tr ú l phự hp
vi cng lnh hot ng ca ngõn hng.
1.2.2.2. Khỏch hng phi cam kt hon tr c vn v lói ỳng thi hn
Khỏch hng phi cam kt hon tr vn v lói vi thi gian xỏc nh
c ghi rừ trong hp ng cho vay. õy l yờu cu bt buc i vi khỏch
hng nhn tin cho vay ca ngõn hng v l iu kin ngõn hng tn ti v
phỏt trin
i vi mt s mún vay ngõn hng cú th khụng thu lói (tớn dng u
ói). Tuy nhiờn ú ch l chớnh sỏch u ói ca ngõn hng i vi mt s
khỏch hng riờng bit ch khụng phn ỏnh bn cht ca hot ng cho vay.
1.2.3. Qui trỡnh cho vay
Bc 1: Phõn tớch, thm nh trc khi cho vay
Bc 2: Xõy dng v kớ kt hp ng cho vay
Bc 3: Gii ngõn v kim soỏt trong khi cp vn vay
Bc 4: Thu n v a ra cỏc quyt nh mi liờn quan n an ton
ca khon vay
1.2.4. Cỏc loi hỡnh cho vay
Cú rt nhiu tiờu thc khỏc nhau phõn loi cỏc loi hỡnh cho vay.
Sau õy l mt s cỏch phõn loi c bn:
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
10
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
1.2.4.1. Cn c vo thi hn cho vay
Chia thnh cỏc loi:
- Cho vay khụng cú thi hn xỏc nh
- Cho vay ngn hn: thi hn cho vay n 12 thỏng
- Cho vay trung hn: thi hn cho vay t trờn 1 nm n 5 nm
- Cho vay di hn: thi hn cho vay trờn 5 nm
Phõn loi theo thi gian cú mt ý ngha quan trng i vi ngõn hng
vỡ thi gian liờn quan n tớnh an ton v sinh li ca mún vay cng nh kh
nng hon tr ca khỏch hng. T trng cho vay ngn hn Vit Nam
thng cao hn cho vay trung v di hn. Nguyờn nhõn: Tin gi huy ng
trung v di hn hn ch, kh nng qun lý thanh khon ca ngõn hng
(nhng khon vay ngn hn nhanh thu hi vn nờn mc ri ro thp hn),
kh nng d bỏo v d phũng ri ro trung, di hn ca ngõn hng thp
1.2.4.2. Cn c vo hỡnh thc m bo
*Cho vay bo m bng ti sn:
- Cm c, th chp bng ti sn ca khỏch hng vay: l hỡnh thc cho
vay ca t chc tớn dng m theo ú ngha v tr n ca khỏch hng vay
c cam kt bo m thc hin bng ti sn cm c, th chp.
- Bo m bng ti sn hỡnh thnh t vn vay: Khỏch hng vay dựng
ti sn hỡnh thnh t vn vay m bo thc hin ngha v tr n cho chớnh
khon vay ú i vi t chc tớn dng. Ti sn hỡnh thnh t vn vay l ti
sn ca khỏch hng vay m giỏ tr ti sn c to nờn bi mt phn hoc
ton b khon vay.
- Bo lónh bng ti sn ca bờn th ba: Bờn th ba (gi l bờn bo
lónh)
cam kt vi t chc tớn dng cho vay v vic s dng ti sn thuc s hu
ca mỡnh thc hin ngha v tr n thay cho khỏch hng vay (bờn c
bo lónh) nu n hn tr n m khỏch hng vay khụng thc hin hoc thc
hin khụng ỳng ngha v tr n.
*Cho vay khụng cú bo m bng ti sn:
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
11
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
- Cho vay bo m bng uy tớn ca ngi vay: Ngõn hng cn c vo
uy tớn ca khỏch hng, s tin tng i vi khỏch hng, lch s tớn dng ca
khỏch hng, phng ỏn s dng vn vay ca khỏch hng cú hiu qu ra
quyt nh cho vay.
- Cho vay bo m bng uy tớn ca bờn th ba: Bờn th ba (gi l bờn
bo lónh) cam kt vi t chc tớn dng cho vay v vic thc hin ngha v tr
n thay cho khỏch hng vay nu n hn tr n m khỏch hng vay khụng
thc hin hoc thc hin khụng ỳng ngha v tr n.
- Cho vay khụng cú bo m bng ti sn theo ch nh ca Chớnh
ph: T chc tớn dng Nh nc cho vay khụng cú bo m bng ti sn i
vi khỏch hng vay thc hin cỏc d ỏn u t thuc chng trỡnh kinh t
c bit, chng trỡnh kinh t trng im ca Nh nc, chng trỡnh kinh
t- xó hi v i vi mt s khỏch hng thuc i tng c hng cỏc
chớnh sỏch tớn dng u ói v iu kin vay vn theo qui nh ti cỏc vn bn
quy phm phỏp lut ca Chớnh ph.
1.2.4.3. Cn c vo cỏch thc cho vay
*Cho vay trc tip: l hỡnh thc ph bin, ngõn hng trc tip cho
khỏch hng vay vn thụng qua h s xin vay m khỏch hng np cho ngõn
hng. Khỏch hng lm vic trc tip vi cỏn b ngõn hng tha thun cỏc
vn cú liờn quan.
*Cho vay giỏn tip: cho vay thụng qua cỏc t chc trung gian. ú l
cỏc t, i, nhúm, hi nh nhúm sn xut, Hi nụng dõn, Hi ph n, Hi
Cu chin binh Mc ớch ca loi hỡnh ny l cho cỏc h nụng dõn, ngi
buụn bỏn nh, cỏc h nghốo, hc sinh, sinh viờn nhm phỏt trin kinh t,
lm giu cho nụng dõn, xúa úi gim nghốo.
1.2.4.4. Cn c vo phng thc cho vay
*Cho vay trc tip tng ln: l hỡnh thc cho vay nhiu ln tỏch bit
nhau i vi cựng mt khỏch hng khụng cú nhu cu vay thng xuyờn v
ch vay trong trng hp cn thit. Mi mún vay c tỏch bit nhau thnh
cỏc h s khỏc nhau.
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
12
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
*Cho vay theo hn mc: l hỡnh thc cho vay theo ú ngõn hng tha
thun cp cho khỏch hng mt hn mc tớn dng. Hn mc tớn dng cú th
c tớnh cho c k hoc cui k. ú l s d ti a ti thi im tớnh. Hn
mc tớn dng c cp da trờn c s k hoch sn xut kinh doanh, nhu cu
vn v nhu cu vay vn ca khỏch hng. Trong k khỏch hng cú th thc
hin vay tr nhiu ln nhng khụng c vt quỏ hn mc tớn dng. Vi
trng hp ngõn hng qui nh hn mc cui k thỡ d n trong k cú th
ln hn hn mc nhng n cui k khỏch hng phi tr n gim d n
sao cho d n cui k khụng c vt quỏ hn mc. õy l hỡnh thc vay
thun tin cho nhng khỏch hng vay mn thng xuyờn, vn vay tham gia
thng xuyờn vo quỏ trỡnh sn xut kinh doanh.
*Cho vay theo d ỏn u t: Cỏc khỏch hng cú d ỏn phỏt trin sn
xut kinh doanh, dch v hay cỏc d ỏn u t phc v i sng Nu tớnh
c hiu qu kinh t, cú tớnh kh thi m thiu vn thc hin thỡ ngõn
hng s xem xột cho vay theo d ỏn u t giỳp khỏch hng hon thnh d
ỏn.
Mc cho vay = Tng nhu cu vn ca d ỏn Vn t cú ca ch d
ỏn tham gia vo d ỏn Vn khỏc (nu cú)
*Cho vay thu chi: Thu chi l nghip v cho vay qua ú ngõn hng
cho phộp ngi vay c chi tri trờn s d tin gi thanh toỏn ca mỡnh n
mt gii hn nht nh v trong khong thi gian xỏc nh, gii hn ny gi
l hn mc thu chi. Hỡnh thc ny ỏp dng vi nhng khỏch hng cú tin
cy cao, thu nhp u n v k thu nhp ngn hoc trong trng hp khỏch
hng c bit khú khn hoc c bit thun li. Khỏch hng phi chu mt
mc lói sut thu chi. Cỏc khon chi quỏ mc thu chi u phi chu lói pht
v b ỡnh ch s dng hỡnh thc ny.
*Cho vay hp vn: Mt nhúm t chc tớn dng, ngõn hng cựng cho
vay i vi mt d ỏn vay vn hoc phng ỏn vay vn ca khỏch hng,
trong ú mt t chc tớn dng lm u mi dn xp, phi hp vi cỏc t chc
tớn dng khỏc.
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
13
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
*Cho vay tr gúp: Ngõn hng cho phộp khỏch hng tr gc lm nhiu
ln trong thi hn tớn dng ó tha thun. Cho vay tr gúp thng c ỏp
dng i vi cỏc khon vay trung v di hn, ti tr cho ti sn c nh hoc
hng lõu bn. S tin tr mi ln c tớnh toỏn sao cho phự hp vi kh
nng tr n ca khỏch hng vay.
*Cho vay theo hn mc tớn dng d phũng: Ngõn hng cam kt bo
m sn sng cho khỏch hng vay vn trong phm vi hn mc tớn dng nht
nh. Khỏch hng khụng s dng n hn mc ny nu khụng cú nhu cu,
ngõn hng v khỏch hng tha thun thi hn hiu lc ca hn mc tớn dng
d phũng.
1.2.4.5. Cỏc hỡnh thc phõn loi khỏc
Cho vay mt ngõn hng ti tr hoc cho vay hp vn (ng ti tr)
Cho vay theo mc ớch s dng vn: Cho vay i vi cỏc t chc ti
chớnh nhm mc ớch m bo thanh khon, Cho vay tiờu dựng, Cho vay
thng mi
Cho vay theo i tng khỏch hng: Cho vay cỏ nhõn, cho vay doanh
nghip, cho vay cỏc t chc chớnh tr xó hi
Cho vay theo lnh vc kinh t: Cho vay nụng nghip, cụng nghip,
xõy dng, dch v,
1.3. M rng hot ng cho vay ca NHTM
1.3.1. S cn thit m rng cho vay
Vỡ cho vay l hot ng sinh li cao m mc ớch hot ng ca cỏc
NHTM l li nhun nờn m rng cho vay l vn cn thit m cỏc ngõn
hng u phi thc hin nhm gia tng li nhun cho ch ngõn hng.
Mt khỏc khi ngõn hng m rng cho vay ó ỏp ng mt phn nhu
cu vn cho nn kinh t. Khụng th lm kinh t m khụng cú vn. Khỏch
hng c s dng vn vay ngõn hng cú iu kin thỳc y m rng hot
ng sn xut, ci tin cụng ngh, nõng cao nng sut, lm ra nhng sn
phm mi t ú em li thu nhp cao hn cho chớnh khỏch hng vay vn,
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
14
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét